Edulliset lainat

Tarjoukset päivitetty: 19/03-2024

Luettelossa on monipuolinen valikoima markkinoilla saatavilla olevia lainatarjouksia. Teemme yhteistyötä esiteltyjen pankkien kanssa, ja saamme palkkion MONEYBANKER:n välittämistä uusista asiakkaista.

Edulliset lainat

Lainat mahdollistavat kuluttajien hintavampia hankintoja. Raha- ja esinelainat perustuvat lainanantajan ja lainanottajan väliseen sopimukseen. Rahalaina tarkoittaa samaa asiaa kuin velka.

Edulliset lainat voi saada ihmiseltä tai juridiselta henkilöltä. Juridinen henkilö tarkoittaa esimerkiksi valtiota tai pankkia. Lainat on tarkoitus maksaa takaisin sovitun ajan kuluessa ja lainasta voidaan periä korkoa. Koron suuruus riippuu sovitusta sopimuksesta.

Vuotuinen korko on hyvin yleinen laskutapa otetulle lainalle. Edulliset lainat voivat olla eripituisia ja lainasummat erisuuruisia. Erilaisia lyhennystapoja lainoille ovat annuiteettilaina, tasaerälaina ja tasalyhennyslaina. Ennen lainan ottamista on hyvä kilpailuttaa lainoja eri pankeilla ja rahoitusyrityksillä varmistaaksesi parhaimmilla ehdoilla saatavan lainan.

Mihin lainoja käytetään?

Jo vuosien ajan eri lainatavat ovat mahdollistaneet lukuisia ihmisiä tekemään hankintoja, joita ei ilman lainaa pystyisi rahoittamaan, ellei säästäisi vuosia. Suurin osa ihmisistä ottaa elämänsä aikana jossain vaiheessa lainaa. Edulliset lainat on nykyään erittäin helppo hakea.

Vaikka lainan hakeminen on hyvin helppoa ei se tarkoita sitä, että jokaiseen toivomaansa asiaan tulisi hakea lainaa. Edulliset lainat käytetään eri asioihin riippuen lainatavasta. Yleisiä kohteita lainan käyttöön ovat esimerkiksi asuntolaina ja autolaina. Edulliset lainat voivat myös auttaa pienemmissä hankinnoissa kuten remonteissa tai rikkinäisen kodinkoneen korjauksessa.

Pienlainoissa myönnetyn lainarahan voi käyttää mihin sen itse haluaa. Vaikka osalla lainatavoista on negatiivinen kuva julkisuudessa, voi lainaraha auttaa ihmistä esimerkiksi menettämästä asuntoaan.

On olemassa asioita, joihin lainaraha kannattaa käyttää, kuin myös asioita, joihin myönnettyä lainarahaa ei kannattaisi käyttää. Koska lainan hakeminen on tehty todella helpoksi kannattaa ennen lainan hakemista ymmärtää mihin on ryhtymässä. Otettua lainaa ei tulisi käyttää toisen velan takaisinmaksuun.

Myöskään hetkellinen mieliteko tai design-tuotteiden hankinta ei ole hyvä perustelu lainan ottamiselle. Edulliset lainat on hyvä ottaa silloin, kun edessä on itselleen tärkeä isompi hankinta, johon ei muuten olisi varaa. Hyviä esimerkkejä järkevästä lainarahan käytöstä ovat auto tai remontti. Lainaa miettivän tulisi ymmärtää mikä ero on hetkellisellä halulla lainata ja todellisella tarpeella lainata.

Oman talouden kestävyyden arviointi kuuluu myös asioihin, joita lainaa hakevan tulisi miettiä. Kestääkö oma talous lainan takaisinmaksamisen? Jos on todellinen tarve lainata, kannattaa aina vertailla eri lainoja ennen päätöksen tekoa.

Mitä eri lainoja on olemassa?

Pankkien myöntämä kulutusluotto

Pankit myöntävät kulutusluottoa kohtuullisilla koroilla, koska lainan myöntämiseen tarvitaan usein vakuus. Asuntolaina on tarkoitettu asunnon ostamista varten ja se on yleinen syy ottaa kulutusluottoa. Asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, vaan asunnonostajalle tulee olla säästöjä tai muita vakuuksia.

Asuntolainoissa ovat korot suhteellisen alhaisia ja lainan takaisinmaksuaika on hyvin pitkä. Tämänkaltaiset lainat ovat myös asuntoremontteja varten. Vakuutena asuntolainalle on yleensä kyseinen asunto, joka vaikuttaa myös koron suuruuteen. Ennen asuntolainan ottoa on päätettävä, kuinka paljon lainaa halutaan ja voidaan ottaa, lainan takaisinmaksuaika, kuinka usein lainaa lyhennetään, mikä on lyhennystapa ja mihin korkoon laina sidotaan.

Keskimääräinen lainan takaisinmaksuaika on noin 17 vuotta. Asuntolainojen määrä ja niiden lainasumman suuruus ovat kasvaneet 2000-luvulla. Asiat, jotka ovat vaikuttaneet asuntolainojen yleistymiseen ja lainasumman suurenemiseen, ovat asuntojen hintojen nousu, alhainen korkotaso ja se, että maksuajat ovat pidentyneet. Lainan myöntäjälle maksetaan asuntolainasta korkoa.

Korkotaso riippuu asuntolainan sopimuksesta. Asuntolainasta peritään pankista riippuen erilaisia kuluja kuten palvelumaksuja.

Suomi tukee nuoria ensiasunnon ostajia ASP-asuntosäästö- ja tukijärjestelmän kautta. Ennen kuin ensiasunnon ostaja voi saada pankin myöntämän asuntolainan, ASP-tilille tulee säästää vähintään kahden vuoden ajan. ASP-tilillä täytyy olla vähintään 10 % asunnon hinnasta, ennen kuin pankki voi myöntää lainat.

ASP-lainan korko on matalampi verrattuna tavalliseen asuntolainaan.

Opintolaina

Opintolaina on Suomen valtion takaama laina suomalaisille opiskelijoille. Opintolaina pitää maksaa takaisin, kuten muutkin lainat. Opintolaina on tarkoitettu helpottamaan opiskelijan taloutta opiskeluaikana.

Kela takaa opintolainan, joten lainalle ei tarvita muita vakuuksia. Vaikka Kela takaakin opintolainan, haetaan itse lainat pankista. Opintolainan koroista ja takaisinmaksuajasta sovitaan lainanottajan pankin kanssa. Opintolainaa ei taata, jos lainanhakijalla on maksuhäiriömerkintöjä.

Joustoluotto

Joustoluotto tunnetaan myös nimellä kulutusluotto ja se on esimerkiksi auton hankintaan otettava laina. Joustoluottoa saa vakuudettomana ja vakuudellisena. Vakuudeton joustoluotto sopii niin pienempiin kuin suurempiin hankintoihin.

Vakuudellinen joustoluotto sopii suurempiin hankintoihin. Autolainassa vakuus on usein juuri kyseinen auto. Lainasummat liikkuvat usein 2000 eurosta eteenpäin.

Pikavippilainat

Pikavippilainat ovat nopeasti saatavia lainoja pieniin hankintoihin. Nämä lainat tunnetaan myös nimillä pienlaina, pikalaina ja pikaluotto. Pikavippilainoissa on korkeat korot, mutta ne saa usein ilman vakuuksia ja takaajia.

Pikavippilainat maksetaan nopeammin takaisin kuin muut lainat. Lainat voi saada tilille jopa muutamissa minuuteissa. Pienlainoilla on mediassa negatiivinen kuva juuri niiden korkeiden korkojen ja kulujen takia. Nämä lainat käytetään esimerkiksi hajonneen kodinkoneen korjaukseen tai lomamatkaan.

Pikavippilainat saa internetistä eikä niitä varten tarvitse asioida konttorissa. Pikavippilainaa varten vaaditaan hyviä luottotietoja ja säännöllisiä tuloja.

Osamaksukauppa

Osamaksukauppa on eräänlainen lainatapa. Ostaessasi jonkun tuotteen osamaksulla jäät myyjälle velkaa. Ostettavan tuotteen saa itselleen pienellä käteismaksulla.

Osamaksulla ostetun tuotteen laskun loppuosa maksetaan myöhemmin monessa erässä. Tällä tavoin ostetulle tuotteelle kertyy enemmän hintaa, mutta laskutuserät ovat pienempiä. Jos harkinnassa on osamaksulaina, kannattaa kiinnittää huomiota kuukausimaksuihin ja muihin kuluihin. Lain mukaan ostettu tavara omistetaan vasta sitten kun tuotteen koko hinta on maksettu.

Subprime-lainat

Subprime-lainat on tarkoitettu hieman heikomman takaisinmaksukyvyn omaavalle lainaajalle. Tässä lainamuodossa oletetaan, että lainaaja jättää osan otetusta lainasta maksamatta. Syitä tälle ilmiölle ovat esimerkiksi lainanottajan huonot luottotiedot, se, että otettava velka on liian suuri suhteessa tuloihin, tai vakuuksien ja takaajien puute.

Ennen kuin subprime-lainat tulivat markkinoille ei näillä huonommat luottotiedot omaavilla ihmisillä ollut mahdollisuutta ottaa lainaa, kun sitä olisi tarvittu. Subprime-lainoja käytettiin asuntojen rahoitukseen. Ehdot näihin lainoihin ovat tiukemmat kuin muihin lainoihin. Subprime-lainat myönnetään korkeilla koroilla ja lainan lyhennykset voidaan sopia aloitettavan vasta tietyn ajan kuluttua.

Subprime-lainoja oli lähinnä tarjolla Yhdysvalloissa ja Britanniassa. Vuonna 2007 alkoi Subprime-lainojen aiheuttama maailmanlaajuinen ongelma, kun subprime-lainan ottaneet eivät pystyneet maksamaan lainojaan takaisin korkojen noustessa ja asuntojen hintojen romahtaessa. Samanlainen lainatapa on palannut markkinoille finanssikriisin jälkeen, mutta sitä myydään nykyään eri nimellä.

Yhteistä kaikille näille edellä mainituille lainoille on se, että kaikki lainat maksavat - myös edulliset lainat. Lainan ottamiseen liittyy erilaisia kuluja ja korkoja. Lopullinen lainatun summan hinta on aina isompi kuin pelkkä lainasumma.

On tärkeä ymmärtää, mitä lainan vuosikorko tarkoittaa ja mihin sitoutuu, kun ottaa lainan. Kaikkien kulujen ottaminen huomioon ennen lainan ottamista auttaa pitämään taloutesi kunnossa, koska silloin ei tule mitään yllättäviä lisäkuluja. Jos lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, tulee siitä olla heti yhteydessä lainat tarjonneen yrityksen kanssa. Lisää tietoa lainoista löytyy Finanssivalvonnan sivuilta.

Mitä tarkoittaa korko?

Otetun lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat otetun lainan suuruus, korot, laina-aika ja muut kulut. Ennen lainan ottamista olisi hyvä tarkistaa kaikki kulut, jotta vältyttäisiin ikäviltä yllätyksiltä. Korko on rahalainan antajalle maksettava korvaus laina-ajasta, jolloin lainattu rahamäärä ei ole lainanantajan tavoitettavissa.

Pääomaa on sijoittajilla rahoitusmarkkinoilla, ja lainanottaja on tuottava sijoituskohde. Lainanottajalta taas puuttuu pääomaa, jota on sijoittajilla. Näin kohtaavat tarpeet ja tarvittavalle rahalle syntyy hinta nimeltään korko. Muita syitä, jotka ovat vaikuttaneet koron syntymiseen, ovat inflaatio ja vaihtoehtoiskustannus.

Inflaatio tarkoittaa rahan ostovoiman vähenemistä. Vaihtoehtoiskustannus voidaan määritellä niin, että rahalla voi tehdä muutakin kuin pelkästään lainata sitä, mutta lainattu raha on sidottu lainakäyttöön.

Mitä korkeampi riski rahan lainaamiseen liittyy, sitä korkeampi korko tälle lainalle tulee. Tämän huomaa esimerkiksi pikavipeissä, sillä pikavippiyritykset lainaavat nopeasti rahaa suurilla koroilla, koska pikavipin saa usein ilman takaajia ja vakuuksia. Sijoittajat, jotka haluavat tienata nopeammin ja enemmän, joutuvat sijoittamaan riskilliseen kohteeseen ja näin sijoittaja saa korkeamman koron.

Haittavaikutuksena on, että sijoittaja voi hävitä rahaa, joka johtuu lainaamiseen liittyvistä riskeistä.

Kannattaako ottaa kiinteä korko vai lainaan sidottu korko? Kiinteä korko ei ole riippuvainen korkotasosta ja se pysyy samana sovitun ajan mukaan. Lainaan sidottu korko on vaihteleva. Tästä voi aiheutua lainanottajalle kustannuksia, esimerkiksi jos korot nousevat.

Lainoilla on erilaisia lyhennystapoja. Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa kaikkia lyhennystapoja kaikille asiakkailleen. Lainan lyhennystapa voi vaikuttaa lainan loppusummaan.

Eri lyhennystapoja ovat esimerkiksi annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys. Annuiteettilainassa on vaihteleva maksuerän suuruus riippuen koron suuruudesta. Silloin kun korko kasvaa, kasvaa maksueräkin. Kun haussa on vakio laina-aika, ovat annuiteettilainat hyvä vaihtoehto.

Tasaerä-lainat ovat maksuerän suuruudeltaan samankokoisia koko lainan takaisinmaksuajan. Laina-aika pitenee, jos korot nousevat, ja lyhenevät, jos korot laskevat. Tasalyhennyslainoissa on lainan pääomamaksu aina sama kuukausittain, mutta maksuerään lisätään korkotasosta vaihteleva korko korkokauden ajalta. Tällöin siis maksuerä vaihtelee koron mukaan, mutta laina-aika pysyy saman pituisena.

Edulliset lainat - ketkä niitä myöntävät?

Äskeisessä kappaleessa jo hieman sivuttiin tätä aihetta, mutta tässä kappaleessa perehdymme asiaan tarkemmin. Lainoja tarjoavat erilaiset yritykset, valtio ja pankit. Osa lainaa tarjoavista palveluista voivat olla epäluotettavia, siksi onkin tärkeä perehtyä aiheeseen ennen lainan ottamista.

Kaikelle lainalle on yhteistä se, että lainat pitää maksaa takaisin. Tänä päivänä edulliset lainat mahdollistavat sen, että ihmiset voivat hankkia kalliimpia sijoituksia ilman vuosikymmenien säästämistä. Esimerkiksi asuntojen hinnat ovat korkeita ja lainan ottaminen edesauttaa asunnon ostamista. Lainaa tarjoavat yritykset tekevät tulosta lainaamisella asettamalla niihin erilaisia kuluja ja korkoja.

Pankit mielellään haluavat asiakkaidensa maksavan lainat hitaasti mutta varmasti saadakseen maksimaalisen hyödyn asettamistaan koroistaan.

Internetissä toimii valtava joukko lainaa tarjoavia yrityksiä, ja osa niistä saattaa olla hieman epäluotettavia. Yritykset tarjoavat joustoluottoa ja pienlainoja. Jos aikeissa on ottaa edulliset lainat internetissä, kannattaa laina ottaa tunnetulta, hyvämaineiselta yritykseltä.

Kuten kaikissa lainoissa, on myös pienlainoissa tärkeää verrata eri lainoja, jotta löytäisi parhaat mahdollisimmat lainat. Internetissä on myös paljon eri lainavertailusivustoja, jotka selkeyttävät eri lainojen eroja. Jos olet aikeissa ottaa vakuudettoman pienlainan ole huolellinen lainaehtojen kanssa, jotta säästyt ikäviltä yllätyksiltä lainan takaisinmaksussa.

Perinteisemmät pankista saatavat lainat ovat luotettava tapa ottaa lainaa. Pankeista otettavilla lainoilla on alemmat korot, mutta niihin vaaditaan usein takaajia ja vakuuksia. Pienemmät pankkilainat eivät aina edellytä vakuuksia, jos tulot ovat kunnossa.

Edulliset lainat, joita saa pankeista, eivät ole yhtä nopeasti tilillä kuin internetistä otetut edulliset lainat, sillä aikaa menee esimerkiksi lainanottajan maksukyvyn tarkastamiseen. Pankkilaina tulee yleensä halvemmaksi verrattuna vakuudettomaan luottoon. Pankkien omilta kotisivuilta löytyy usein lainalaskuri, josta on hyvin kätevä tarkistaa paljonko edulliset lainat tulevat lopulta maksamaan. On mahdollista saada pankkilainoja myös sähköisesti omalta pankilta verkkopankkitunnusten avulla.

Valtio voi taata lainat, jos lainanhakija täyttää tietyt ehdot. Valtion takaaman lainan ehdot ovat, että asunnonostaja ostaa vähintään 50% asunnon hinnasta. On olemassa toinenkin järjestelmä nimeltä ASP-järjestelmä.

Se on ensiasunnonostajille tarkoitettu tukijärjestelmä. Siinä valtio takaa jopa 90% asunnon hinnasta. Valtion takaus esimerkiksi asuntolainalle sopii hyvin nuorille henkilöille, mutta myös muillekin.

Lainan ottamista harkitessa kannattaa kilpailuttaa edulliset lainat, jotta saisi parhaimmilla ehdoilla varustellut edulliset lainat. Vertaileminen on maksutonta eikä eri tarjousten pyytämisestä veloiteta mitään lisäkuluja. Muista myös, että lainojen vertailu on sitoumuksetonta, vasta sitten kun olet hyväksynyt tarjouksen, sitoudut siihen.

Jos lainarahan saamisella ei ole tulipalokiire, lainojen vertailu kannattaa. Voit vertailla eri lainoja MONEYBANKER-sivustolla.

Edulliset lainat - tarvitaanko niihin takaajaa?

Takaajalla tarkoitetaan henkilöä, joka takaa haetut lainat. Käytännössä se tarkoittaa, että jos lainanottaja ei ole kykenevä maksamaan ottamaansa lainaa takaisin, joutuu lainat taannut henkilö tällöin maksamaan lainat. Velan vakuutena on takaajan varallisuus.

Jos aikoo toimia jonkun henkilön takaajana, on suositeltavaa tutustua tarkoin siihen, mitä lainan takaaminen oikein tarkoittaa. On mahdollista, että takaaja joutuu maksamaan lainat. Esimerkiksi asuntolainan takaamisissa takaaja maksaa vain tarvittaessa sen summan, mitä asunnon hinta ei täytä.

Näihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota, jos aikoo taata toisen henkilön lainan:

  1. Selvitä lainanottajan taloudellinen tilanne
  2. Tutki takaussopimus huolellisesti
  3. Varmista, että ymmärrät kaiken, mitä sopimuksessa sanotaan ennen allekirjoittamista
  4. Jos et vastaa koko velasta, pidä huoli, että se mainitaan sopimuksessa
  5. Vaadi omat kopiot sopimuksista
  6. Ole valmis siihen, että sinun täytyy maksaa takaamasi summa

Yritykset pyytävät takaajia tarjoamilleen lainoille vähentääkseen lainaamiseen liittyviä riskejä. Monet pienemmät lainat on mahdollista saada ilman takaajia, mutta silloin niissä on usein korkeammat korot kuin lainassa, jossa on takaaja. Lainat, joihin ei tarvita takaajia, saa usein myös nopeammin, kun lainat, joihin vaaditaan takaaja.

Edulliset lainat - onko niille ikärajaa?

Yleensä tulee olla vähintään 18-vuotias, jotta voi saada lainan. Alle 25-vuotiaan kannattaa aina tarkistaa lainaa tarjoavan yrityksen ikärajat, sillä ne voivat vaihdella paljon. Eikä ole täysin poissuljettua, että osa yrityksistä vaatii vähintään 20 vuoden ikää.

Yleisin ikäraja lainoille on 20 vuotta. Edulliset lainat, joita on tarjolla 18-vuotiaille, ovat harvinaisia. Jos aikeissa on hakea lainaa, on ikäraja lainaamiselle yleensä 18-26 vuoden väliltä. Tänä päivänä on myös 18-vuotiaan mahdollista hakea ainakin pienempiä lainoja esimerkiksi internetistä.

Internetistä haetuille lainoille ei aina edes pyydetä takaajia tai vakuuksia, mikä nopeuttaa lainanhakuprosessia.

Mikä on vakuus?

Edulliset lainat voidaan myöntää vakuudella. On olemassa henkilövakuus (takaus) ja esinevakuus.

Vakuuden tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu. Vaikka lainan myöntäminen perustuu mitä suuremmissa määrin lainanhakijan maksukykyyn, on myös lainan takaisinmaksun turvaksi annettavalla vakuudella väliä. Vakuus tarkoittaa, että edulliset lainat taataan kiinteällä omaisuudella, esimerkiksi autolla tai asunnolla.

Lainahakemuksen voikin saada varmemmin hyväksytyksi, jos lainalle on takaaja tai vakuus. Tämänkaltaiset edulliset lainat tulevat myös usein halvemmaksi, koska niiden korot ovat alhaisemmat.

Pienempiä lainoja voidaan myöntää ilman vakuuksia. Näistä hyvänä esimerkkinä ovat pikavippilainat, jotka saa nopeasti tilille ilman takaajia ja vakuuksia. Yksi syy, miksi pikavipit ovat suosittuja on se, että niihin harvemmin tarvitsee vakuuden tai takaajan, ja tämä luonnollisesti nopeuttaa lainanhakuprosessia.

Kun ei tarvitse vakuuksia eikä takaajia lainalle, ei myöskään tarvitse käyttää aikaa niiden etsimiseen. Yleensä vakuudettomissa lainoissa on korkeammat korot kuin vakuudellisissa lainoissa. Korkeammat korot vaikuttavat lopullisen lainasummaan. Lainan myöntäminen on riski ilman vakuuksia ja takaajia.

Korkeat korot suojelevat lainanantajaa, jos lainanottaja ei kykene maksamaan ottamaansa lainaa takaisin ajallaan. Pankit voivat hyväksyä vakuudeksi esimerkiksi asunnon, auton, pankkitalletuksen, pörssiosakkeita, sijoitusrahasto-osakkeita ja muita arvopapereita. Vakuusarvon määrittelee pankki. Isommat lainat edellyttävät vakuuksia ja hieman pienemmille lainoille voidaan käyttää takaajia.

Edulliset lainat - kuka niitä voi hakea?

Kaikilla yrityksillä on omat käytäntönsä sen suhteen, kuka voi saada edulliset lainat ja mitä muita ehtoja he käyttävät. Yleisimmät vaatimukset lainan saannille ovat riittävä maksukyky ja vakuudet. Riittävä maksukyky takaa sen, että lainanottajalle jää rahaa myös elämiseen lainan takaisinmaksun ohella.

Edulliset lainat myönnetään harvoin ihmisille, joilla on huono luottohistoria, koska se on merkki siitä, että maksukyky ei ole kohdillaan. Vähintään 18-vuoden ikä vaaditaan lainanhakuun. Joskus vaaditaan korkeampaa ikää kuin 18, mutta nämä ehdot riippuvat lainantarjoajista.

Yksityinen henkilö voi hakea lainaa. Lainaa hakiessa täytettyjen tietojen pitää olla oikein, jotta lainan saa myönnetyksi. Ennen kuin lainat myönnetään sen hakijalle, sitä edeltää luottokelpoisuusarviointi lainaa hakeneelle henkilölle.

Luottokelpoisuusarvioinnissa tarkistetaan esimerkiksi luottotiedot ja se, onko niissä merkintöjä. Lainanantajalla on aina mahdollisuus olla myöntämättä lainaa lainanhakijalle. Yritykset ottavat riskin lainatessaan ihmisille ilman vakuuksia ja takaajia. Jos lainaan ei vaadita takaajia tai vakuuksia, ovat korot tällöin korkeammat kuin lainassa, jossa on takaaja tai vakuus.

Lainasopimus on voimassa siitä lähtien, kun se on hyväksytty. Lainat tulee maksaa takaisin sopimuksen mukaan. Jos lainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, voi se hankaloittaa lainan saantia samalta yritykseltä tulevaisuudessa. Tarjolla on niin internetin kautta saatavia pienempiä lainoja kuin pankeista otettavia isompia lainoja, esimerkiksi lainat asunnon hankintaa varten.

Lainasopimuksen hyväksyessä täytyy ymmärtää, että silloin sitoutuu lainan takaisin maksamiseen. Ennen lainan saamista kannattaakin miettiä, miten otetut lainat aikoo takaisin maksaa.

Juridinen henkilö, esimerkiksi valtio, voi hakea lainaa. Otetulla lainalle rahoitetaan erääntyvä valtion velka ja mahdollinen alijäämä. Valtio toteuttaa lainan ottamisen laskemalla myyntiin velkasitoumuksia, sarjaobligaatioita ja erillislainoja.

Näitä valtionvelkoja ostavat suurimmaksi osin isot ulkomaalaiset pankit, sijoitusrahastot ja eläkeyhtiöt.

Edulliset lainat - mikä niiden hakuprosessi on?

Edulliset lainat auttavat ihmisiä tekemään elämänsä aikana hankintoja, joihin muuten joutuisi säästämään vuosia. Kun lainan ottamista alkaa miettiä, tulisi kartoittaa, minkälaiset edulliset lainat olisivat parhaat itsellesi. Silloin kannattaa pohtia, mitkä asiat ovat itselle tärkeitä; esimerkiksi pitkä takaisinmaksuaika vai alhaiset korot? Olivat ne mitkä tahansa, lainoja kannattaa aina vertailla, ellei ole todella kova kiire saada rahaa heti tilille.

Kun olet lainavertailun jälkeen löytänyt itsellesi sopivimman lainatavan, voit laittaa lainahakemuksen menemään.

Lainaprosessi voi hieman vaihdella riippuen siitä, mihin lainatapaan olet päätynyt. Lainahakemuksen voi tehdä internetissä tai varata esimerkiksi pankkiin ajan. Jos haet isompaa pankkilainaa, niin se ei välttämättä onnistu internetin kautta, vaan edellyttää tapaamista pankkineuvojan kanssa.

Tapaamisessa keskustellaan lainantarpeesta ja miten on mahdollista saada lainaa. Internetin lainahakemus täytetään huolellisesti oikein, jotta vältyttäisiin hidastuksilta. Lainahakemuksen yhteydessä lähetetään myös kaikki liitteet, joita lainanantaja pyytää. Yleensä sähköisessä muodossa lähetetty lainahakemus nopeuttaa lainan saantia.

Aina kannattaa kuitenkin muistaa, että lainahakemuksen lähettäminen ei ole sitovaa. Tästä syystä on järkevää lähettää niitä useaan paikkaan, joista voi sitten valita parhaimman tarjouksen. Vasta silloin kun hyväksytyt lainatarjouksen, sitoudut siihen.

Riippuen päättämästäsi lainatavasta voi lainarahat saada tilille muutamissa minuuteissa tai viikoissa. Pääsääntö on, että pienemmät edulliset lainat myönnetään nopeammin kuin isommat edulliset lainat. Jos haluat vertailla eri lainoja, voit tehdä sen MONEYBANKER-sivustolla.

Se mihin lainatapaan kuluttaja päätyy, riippuu täysin siitä, minkälainen hänen rahantarpeensa on. Jos aikeissa on ottaa lainaa asuntoa varten, käännytään tällöin usein pankin puoleen. Pankista edulliset lainat ottava voi joutua odottamaan lainapäätöstä tovin.

Tämä johtuu siitä, että pankilla kestää tarkistaa hakijan maksukyvykkyys.

Jos rahantarve on äkillinen ja tarvittava summa pienehkö, ovat internetistä otettavat lainat käteviä. Jos haluat nopeaa lainaa internetistä sinun ei tarvitse yleensä poistua kotoa, sillä voit tehdä vertailun ja lainanhakemuksen täysin kotoa käsin. Edulliset lainat edellyttävät säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja osoituksena hyvästä lainan takaisinmakukyvystä.

Vaikka rahantarve olisi äkillinen, kannattaa käyttää hieman aikaa eri lainojen vertailuun. Edulliset lainat ei ole tarkoitettu toisten lainojen pois maksamiseen, pahimmallaan holtiton lainanotto johtaa velkakierteeseen.

Prosessin eri vaiheet:

  1. Minkä suuruista rahalainaa tarvitset ja mitä varten?

  2. Mitä eri lainavaihtoehtoja on olemassa ja niiden vertaileminen

  3. Internetissä lainahakemuksen täyttäminen tai pankin kanssa tapaamisesta sopiminen

  4. Myönnetyn lainatarjouksen hyväksyminen

  5. Lainarahat saapuvat tilillesi

  6. Edulliset lainat ja niiden uusi laki

    Suomessa viranomaiset valvovat lainapalveluja tarjoavia yrityksiä. Tämä siksi, jotta lainaa tarjoavat yritykset eivät huijasi asiakkaita epämääräisellä markkinoinnilla ja ihmiset eivät velkautuisi liikaa. Uusi laki myös edellyttää lainaa tarjoavia yrityksiä tarkistamaan lainanhakijan takaisinmaksukyvyn.

    Ilman maksukyvyn tarkastamista osa lainanhakijoista voisi joutua velkaongelmiin, jos he olisivat saaneet lainan, jota heillä ei ole varaa maksaa takaisin. Aikaisemmin Suomessa ei ollut aivan yhtä tiukka valvonta lainaa tarjoavia yrityksiä kohtaan. Löyhä valvonta johtikin siihen, että jotkut lainanottajat joutuivat pahoihin velkakierteisiin. Jos haluaa tarjota lainapalveluita Suomessa, on yrityksen kuuluttava luotonantajarekisteriin.

    Uusi laki vaikutti myös siihen, milloin hyväksyttyjä lainoja siirretään. Öisin ei saa siirtää lainarahaa asiakkaiden tileille, vaan vasta aamulla kello seitsemän jälkeen on sallittua siirtää lainat asiakkaiden tileille. Edulliset lainat saivat myös korkokaton ja ja pidemmän takaisinmaksuajan.

    Uuden lain mukainen korkokatto tarkoittaa sitä, että lainan todellinen vuosikorko voi olla enintään +50 prosenttiyksikköä. Uusi laki vaikutti suuresti pikalaina-alalle. Uusi laki poisti suuren osan entisistä lainaa tarjoavista yrityksistä, sillä näistä yrityksistä tuli kannattamattomia. Kyseiset yritykset olivat huijanneet asiakkaita vääränlaisella markkinoinnilla.

    Lakimuutoksen jälkeen alalle on tullut paljon uusia toimijoita. Tämä uusi laki vähensi myös velkaongelmaisten määrää Suomessa.

    Lainaa hakevan olisi hyvä tarkistaa kaikki lainan ehdot erittäin tarkasti ennen kuin hyväksyy saadun lainatarjouksen. Huomiota kannattaa kiinnittää korkoon ja muihin kuluihin. Tutustumalla tarkoin lainaehtoihin voi välttyä harmillisilta lisämaksuilta myöhemmin.

    Miten saada edulliset lainat turvallisesti?

    Edulliset lainat mahdollistavat asioiden hankinnan, johon ei muuten olisi varaa ilman pitkäaikaista säästämistä. Yritykset, jotka tarjoavat lainaa, saavat tulonsa lainan takaisinmaksussa kertyneistä tuloista, siksi ne haluavat asiakkaiden maksavan edulliset lainat takaisin hitaasti mutta varmasti. Lainan ottaminen on aina suuri päätös.

    Tänä päivänä markkinoilla on todella paljon yrityksiä, jotka tarjoavat lainapalveluita. Siksi voi olla vaikea hahmottaa, mikä lainoista on paras omaan tarpeeseen. Lainaa ei koskaan kannata ottaa miettimättä. On tärkeä ymmärtää, että otetut edulliset lainat on maksettava ajallaan takaisin, ja että lopullinen summa on aina suurempi kuin otetut lainat koroista ja muista mahdollisista kuluista johtuen.

    Mieti lainaa ottaessa mihin sitä tarvitset. Tunnistamalla lainan käyttötarkoituksen osaat etsiä oikeanlaisia lainamuotoja. Älä ota lainaa, jos sinulla ei ole varaa siihen tai jos sinulla ei ole säännöllisiä tuloja.

    Varaa aikaa eri lainojen vertailulle ennen lainahakemuksen tekemistä. Lainahakemuksia kannattaa lähettää useampaan lainaa tarjoavaan yritykseen, jotta voit valita parhaimman lainan itsellesi. Edulliset lainat kannattaa ottaa turvallisiksi ja luotettaviksi tunnetuista yrityksistä. Ennen kuin hyväksyy myönnetyn lainasopimuksen tulisi käydä kaikki lainaehdot tarkoin läpi, ja jos niissä on jotain mitä ei ymmärrä, olisi siitä hyvä olla yhteydessä lainantarjoajaan ja selvittää kaikki asiat.

    Tietämällä kaikki lainan ehdot voi tulevaisuudessa välttyä ikäviltä lisämaksuilta.

    Lainan ottaminen tänä päivänä on turvallisempaa kuin ennen johtuen juuri uusimmista lakimuutoksista. Viranomaiset valvovat lainaa tarjoavien yritysten toimintaa, jotta asiakkaita ei huijattaisi. Lainaa tarjoavien yritysten täytyy tarkistaa lainaa hakevan luottotiedot ja tulot, jotta he saisivat käsityksen lainanhakijan maksukyvystä lainan ajallaan takaisin maksamiseen.

    Vastuullinen lainanotto takaa turvallisen lainanottamisen. Lainaa ei ole tarkoitettu otettavaksi toinen toisensa perään holtittomasti, sillä lainat, myös edulliset lainat, täytyy aina maksaa takaisin. Jos otettua lainaa ei maksa ajallaan takaisin, voi lainan ottaminen tulevaisuudessa olla hankalaa.

    Maksamattomasta lainasta tulee merkintä luottotietoihin. Negatiivinen merkintä luottotiedoissa voi vaikeuttaa elämää monin eri tavoin, esimerkiksi uutta puhelinliittymää hankkiessa tai vuokra-asuntoa hankkiessa. Jos huomaa lainan takaisinmaksussa olevan ongelmia kannattaa siitä olla heti yhteydessä lainan myöntäneeseen yritykseen. Kaikki eivät myöskään myönnä vuokra-asuntoa luottokelvottomille.

    Lainan ottaminen on turvallista, jos lainanhakija on itselleen rehellinen miettiessään omaa maksukykyään. Jos tiedät, että pystyt ongelmitta maksamaan otetut lainat takaisin, ei lainanottamisessa tällöin ole mitään vaaraa.

    Eri lainoja voi kätevästi vertailla ja tutkia MONEYBANKER-sivustolla.

    Miten saada parhaat edulliset lainat?

    Alla on listattu viisi tärkeintä kohtaa lainanhakemiseen liittyen.

    1. Mieti, mihin lainaa todella tarvitset
    2. Ole itsellesi rehellinen ja mieti, onko sinulla varaa maksaa edulliset lainat
    3. Jätä aikaa lainojen vertailulle
    4. Lähetä lainahakemuksia useaan yritykseen
    5. Odottele lainarahan saapumista tilillesi
    6. Maksa otetut edulliset lainat ajallaan

    Jos sinulla on kysyttävää aiheesta edulliset lainat, lue lisää täältä MONEYBANKERin sivustolta.