Lainaa ilman vakuuksia → Mistä ja miten lainaa ilman vakuuksia?

Tarjoukset päivitetty: 19/03-2024

Luettelossa on monipuolinen valikoima markkinoilla saatavilla olevia lainatarjouksia. Teemme yhteistyötä esiteltyjen pankkien kanssa, ja saamme palkkion MONEYBANKER:n välittämistä uusista asiakkaista.

Lainaa ilman vakuuksia

Lainanotto sekä lainananto kuuluvat vahvasti yhteiskuntaamme. Nykyisin luotontarjoajia sekä rahoitusyrityksiä on olemassa huomattavasti enemmän kuin esimerkiksi kymmenen vuotta sitten. Lainan saaminen on myös helpottunut huimasti teknisten apuvälineiden kuten tietokoneiden, tablettien sekä älypuhelimien ansiosta.

Kulutusyhteiskunnan johdosta lainantarve on myös lisääntynyt. Tässä artikkelissa käydään läpi, miten voi saada lainaa ilman vakuuksia, mitä lainaa ottaessa tulisi selvittää ja minkälaisia lainoja on olemassa. Lisäksi selvitetään tarkemmin, mitä lainaa ilman vakuuksia tarkoittaa ja voisiko se olla sinulle sopiva lainamalli.

Lainaa ilman vakuuksia

Lainaa ilman vakuuksia tarkoittaa sitä, että lainan takaisinmaksua ei tarvitse vakuuttaa esimerkiksi talolla tai arvoesineillä. Eli saat lainaa ilman vakuuksia. Perinteisessä lainassa laina vakuutetaan arvokkaalla omaisuudella kuten asunnolla tai/ja lainalla on myös ulkopuolinen takaaja.

Ulkopuolinen takaaja on useimmiten perheenjäsen tai sukulainen, joka takaa lainan takaisinmaksun. Lainantakaajia voi olla myös useampia per laina. Perinteiseen lainaan verrattuna vakuudettomassa lainassa yleensä on korkeampi takaisinmaksuprosentti, mutta riskiä omaisuuden menettämisestä ei ole.

Useimmiten lainaa ilman vakuuksia otetaan yllättäviin menoihin. Tämä voi olla esimerkiksi odottamaton lasku, rikkoutunut kodinkone tai kadonnut omaisuus. Tällöin lainasummat ovat yleensä pienempiä sekä lyhyempiaikaisia, ja ne maksetaan pois palkkapäivän tullessa.

Suuremmat lainat pidemmällä maksuajalla eivät kuitenkaan ole poissuljettuja. Lisäksi on olemassa myös vakuudeton laina yrityksille, joka antaa yrityksille mahdollisuuden ottaa lainaa ilman vakuuksia. Lainansuuruus voi vaihdella paljon riippuen käyttökohteesta sekä lainanantajasta. Myös lainanmaksuaika voi vaihdella.

Vakuudettomat lainat ovat etenkin yksityishenkilöiden suosiossa.

Alla on käyty läpi yleisimmät kysymykset, joita lainanottajalle mahdollisesti voi syntyä, kun hän harkitsee ottavansa lainaa ilman vakuuksia.

Mitä minun pitää selvittää ottaessani lainaa ilman vakuuksia?

Lainaa ottaessa kannattaa selvittää, mikä laina sopii sinulle parhaiten. Tähän vaikuttaa lainan suuruus, lainan korko sekä takaisinmaksuaika. Sinun kannattaa ehdottomasti vertailla erilaisia lainoja sekä lainanantajia, jotka tarjoavat lainaa ilman vakuuksia.

MONEYBANKER.FI on kuluttajille suunnattu sivusto, jonka avulla pystyt vertailemaan erilaisia lainoja.

Lainaa valitessasi sinun kannattaa myös lukea lainaajien kokemuksia lainanantajista. Näin pystyt välttämään epäilyttävät lainanantajat. Voit myös varmistaa aluehallintoviraston sivuilta, että kyseinen luotonantaja kuuluu valtakunnalliseen luotonantajarekisteriin.

Valtakunnalliseen luotonantajarekisteriin hyväksytään ainoastaan sellaiset luotonantajat sekä rahoitusyhtiöt, jotka noudattavat luotonantotoiminnassa lakia sekä hyvää luotonantotapaa. Rekisterissä eivät kuitenkaan näy finanssivalvonnan valvomat luotonantajat tai elinkeinonharjoittajat, jotka myöntävät luottoja myymiensä tuotteiden rahoittamiseksi. Tämä tarkoittaa tilannetta, jossa kuluttaja ostaa esimerkiksi television ja rahoittaa oston luotolla, jonka hän saa tuotteen myyjältä. Voit lukea lisää aiheesta aluehallintoviraston sivuilta.

Kun suunnittelet ottavasi lainaa ilman vakuuksia, tulee sinun aina ottaa huomioon myös se, että laina ei ole ilmaista rahaa vaan laina tulee maksaa takaisin koron kera valitsemasi ajanjakson aikana. On siis hyvä miettiä tarkkaan, minkälaisen lainan pystyt maksamaan takaisin ja millä aikavälillä. Takaisinmaksu on hyvä suunnitella siten, että talous ei joudu liian ahtaalle.

Vaikka lainaa ilman vakuuksia ei vaadi takaajaa eikä lainan vakuuttamista omaisuudella, on vaarana luottotietojen menetys eli lainanottaja saa luottohäiriömerkinnän jollei lainaa makseta takaisin. Nopealla lainalla ei myöskään kannata maksaa aiempia lainoja pois, sillä tämä johtaa niin kutsuttuun pikavippikierteeseen. Mikäli sinulla on vaikeuksia maksaa aiempaa lainaa, kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan ja neuvotella joustavammasta takaisinmaksusta.

Mieti siis harkitessa lainaa ilman vakuuksia seuraavat asiat:

  • Lainan määrä; älä lainaa enempää kuin mihin sinulla on varaa.

  • Laina-aika; suhteuta laina-aika lainan todelliseen määrään. Mitä pidempi laina-aika, sitä kauemmin se ehtii kasvamaan korkoa. Toisaalta liian lyhyt laina-aika taas voi vaikeuttaa taloustilannetta sekä johtaa lainalyhennyksien maksuvaikeuksiin.

  • Lainankorko; lainankorot vaihtelevat paljon lainanantajan mukaan, joten älä valitse ensimmäistä lainaa, joka sattuu kohdallesi vaan vertaile lainoja.

  • Lainanantaja; käytä vain laillisia sivustoja sekä lainanantajia.

Miksi minun kannattaisi ottaa lainaa ilman vakuuksia?

Useimmiten voit saada lainaa ilman vakuuksia nopeasti ja helposti. Mikäli tarvitset lainan pikaisesti, voi tämä olla sopiva vaihtoehto sinulle. Jos valitset lainaa ilman vakuuksia, se ei automaattisesti tarkoita sitä, ettei sinulla perinteistä lainaa varten olisi takaajia tai omaisuutta vaan lainoja voi olla erilaisia.

Jos rahan tarve on esimerkiksi äkillinen, voi lainaa ilman vakuuksia olla paras vaihtoehto johtuen lainansaannin nopeudesta. Laina voi sopia myös mikäli olet saamassa lähitulevaisuudessa rahaa, mutta tarvitset rahaa jo nyt. Silloin voit ottaa vakuudettoman lainan ja maksaa sen takaisin, kun saat odottamasi rahan. Tällöin takaisinmaksuaika lyhenee ja laina ei ehdi kerryttämään suurta korkoa.

Lainaa ilman vakuuksia voi olla myös sopiva vaihtoehto sinulle, jos tarvitset suuremman summan rahaa, mutta tuloillasi et pysty säästämään niin isoa summaa esimerkiksi vuodessa. Pystyt kuitenkin maksamaan pienempiä summia kuukausittain ilman, että taloutesi kärsii siitä. Näin pystyt tekemään isomman ostoksen nopeasti pidemmän lainanlyhennysajan avulla.

Vakuudettomien lainojen lainamuodot

Kuluttajalla on useita vaihtoehtoja hakea lainaa ilman vakuuksia, joista hänen tulee valita itselleen sopiva lainamalli. Sopivan lainamallin valitseminen on erittäin tärkeää, sillä se määrittelee laina-ajan sekä lainankoron. Jokaisen lainantarve on erilainen ja siksi lainamallit ja niiden erot kannattaa punnita tarkkaan.

Alla olevassa tekstissä esitellään suosituimmat lainavaihtoehdot.

Pikalaina eli niin kutsuttu pikavippi on yleensä lyhytaikainen kulutusluotto, joka on suuruudeltaan pienempi kuin joustoluotto. Pikalaina on kertalaina, joka maksetaan usein pois nopeasti eli pikaluottoa otetaan yllättävään sekä pakottavaan lainan tarpeeseen. Pikaluottoa ottavat yleensä 18-40-vuotiaat, mutta ne ovat olleet erityisesti nuorten suosiossa.

Summat vaihtelevat useimmiten 100 eurosta 2500 euroon. Pikalainat tulivat ensi kertaa markkinoilla hieman yli kymmenen vuotta sitten. Vuonna 2013 tuli voimaan uusi lakimuutos, jonka myötä pikalainojen myöntäminen tiukentui huomattavasti johtuen useiden suomalaisten takaisinmaksuongelmista. Nykyisin pikalainan ottaminen on siis turvallisempaa kuin aiemmin. Pikaluoton esikuvana pidetään amerikkalaisten aloittamaapay day-lainaa, jossa työntekijä lainasi summan rahaa palkanmaksupäivään saakka. Näin hän pystyi maksamaan mahdolliset laskut sekä vuokran ajallaan.

Joustoluotto on jatkuva luotto, jonka voi nostaa pienempiä summina lainakattoon saakka. Joustoluotto on myös vakuudeton kertaluotto eli mahdollisuus saada lainaa ilman vakuuksia. Joustoluoton lainakattoa voi tarvittaessa korottaa.

Joustoluoton voi nostaa uudelleen käyttöön, kun se tai osa siitä on maksettu takaisin. Jotkut lainanantajat myöntävät luotolle muutamia lyhennysvapaita kuukausia. Lyhennysvapaat kuukaudet eivät kuitenkaan voi olla peräkkäisiä kuukausia. Lainaottajan on mahdollista myös maksaa ylimääräisiä eriä tai koko luotto pois aiemmin.

Tämä on uudempi tapa saada lainaa ilman vakuuksia verrattuna pikaluottoon.

Vertaislaina tapahtuu yksityishenkilöiden välillä. Yksityishenkilöiden välittäjänä toimii vertaislainayritys. Vertaislaina on kuitenkin kahden yksityishenkilön välinen sopimus, jossa molemmat osapuolet päättävät itse minkälaisen sopimuksen he haluavat tehdä.

Yleensä yksityishenkilöt pysyvät kuitenkin toisilleen anonyymejä. Kuluttajansuojalaki on tässä tapauksessa heikommassa asemassa, sillä yritystä joka toimii kahden yksityishenkilön välittäjänä ei välttämättä katsota yhdeksi sopimuksen osapuoleksi vaan ainoastaan lainan välittäjäksi.

Tililuotto on myös lainaa ilman vakuuksia. Tässä tapauksessa kuluttajalle myönnetään esimerkiksi kodinkoneliikkeestä laina kulutustavaran hankintaan. Liike saa rahat kulutustavarasta kerralla, mutta kuluttaja lyhentää lainaa rahoitusyhtiölle.

Miten takaisinmaksu toimii, kun ottaa lainaa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman lainan takaisinmaksu riippuu täysin lainan koosta, lainanantajasta sekä lainanottajan ja lainanantajan välisestä sopimuksesta. Takaisinmaksu kuitenkin käytännössä tapahtuu kuukausierissä. Kuukausierien summat sovitaan myös erikseen.

Joissakin lainamalleissa, jotka tarjoavat lainaa ilman vakuuksia, on mahdollista saada lyhennysvapaita kuukausia, mutta nämä kuukaudet eivät voi olla peräkkäisiä kuukausia. Ennen lainanottoa kannattaa tehdä valmiiksi lainan takaisinmaksusuunnitelma. Näin pystyy varmistamaan, että lainan takaisinmaksu ei tule olemaan ongelma ja että lainasumman suuruus sekä laina-aika eivät ole epärealistisia. Vaikka lainanmaksukyvyssä ei välttämättä olisi ongelmia, voi talouden liian ahtaalle ajaminen johtaa maksuvaikeuksiin, sillä taloudelliseen tilanteeseen voi tulla muutoksia laina-ajan aikana.

Liian lyhyt laina-aika ei siis aina ole paras mahdollinen vaihtoehto.

Kuka voi saada lainaa ilman vakuuksia?

Vaatimukset lainan saamiselle vaihtelevat lainanantajan mukaan. Usein lainaa ilman vakuuksia tarjoavat yritykset edellyttävät 18-vuoden ikää, kunnossa olevia luottotietoja sekä säännöllisiä kuukausituloja. Tosin etenkin ikävaatimus vaihtelee paljon lainanantajan mukaan.

Mikäli olet työtön, opiskelija tai sinulla on ennestään paljon velkaa, voi lainan saaminen olla haastavampaa ja päätös onkin usein kielteinen. Useat palvelut myös vaativat, että asiakas tunnistautuu nettipankkitunnuksien avulla, sillä siten pystytään varmentamaan lainanhakijan henkilöllisyys. Näin ollen edellytyksenä lainan hakemiselle on voimassaoleva nettipankkisopimus. Lisäksi lainanhakijalla on hyvä olla suomalainen osoite sekä puhelinnumero.

Luotonantajat voivat myös tehdä asiakkaan luottokelpoisuuskartoituksen ennen luoton myöntämistä. Tällä varmistetaan, että luotonhakijalla ei ole maksuhäiriömerkintöjä rekisterissä ja luotonantajan riski myöntää lainaa ilman vakuuksia pienenee.

On olemassa myös yrityslainoja, joiden avulla saa lainaa ilman vakuuksia. Vakuudetonta yrityslainaa voivat hakea kaikki toiminimistä isoihin yrityksiin. Lainaa ilman vakuuksia voidaan myöntää myös aloittelevalle yrittäjälle.

Lainankulut voidaan vähentää yrityksen verotuksessa. Yrityslainat ovat usein kuluttajalainoja suurempia.

Lainansaantiin vaikuttavat siis seuraavat asiat:

  • Ikä. Lainanhakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, mutta joillakin lainanantajilla ikäraja on jopa 26 vuotta.

  • Vakituiset tulot.

  • Nettipankkitunnukset.

  • Suomalainen osoite sekä puhelinnumero.

  • Ei maksuhäiriömerkintöjä. Luotonantajat tekevät usein luottokelpoisuuskartoituksen ennen luottopäätöksen tekemistä.

Miten lainaa ilman vakuuksia haetaan?

Etsi ensin sinulle sopiva laina vertailemalla lainanantajia esimerkiksi MONEYBANKER-sivustolla olevan hakukoneen avulla. Hakukoneen avulla pystyt nopeasti ja vaivattomasti vertailemaan lainojen summia, korkoja sekä takaisinmaksuaikoja. Kun olet löytänyt sinulle sopivan lainavaihtoehdon, voit hakea lainaa ilman vakuuksia verkossa täyttämällä verkkohakemuksen.

Sisäänkirjautuminen pankkien verkkopalveluun tapahtuu useimmiten verkkopankkitunnuksilla. Lainahakemuksen pystyy yleensä tekemään vuorokauden kaikkina tunteina, mutta lainoja maksetaan ja käsitellään yleensä kello 7-23 välisenä aikana. Tämä voi vaihdella hieman lainanantajan mukaan.

Lainaa ilman vakuuksia hakiessasi lainanantajan haluaa varmistaa sinun henkilöllisyytesi, ja tämä onnistuu parhaiten nettipankkitunnusten avulla. Tehtyäsi hakemuksen saat koodin tekstiviestillä matkapuhelimeesi. Tämän koodin avulla varmennat hakemuksesi.

Sinulle lähetetään myös sähköpostilla tai muulla tavalla sopimus ja eurooppalaiset kuluttajaluottoehdot -lomake luettavaksi. Lainahakemuksen tehtyäsi lainaraha voi olla tililläsi jo samana päivänä tai jopa minuuttien sisällä. Pystyt myös varmentamaan henkilöllisyytesi joissain lainapalveluissa Postin kautta. Tässä tapauksessa lainanantaja lähettää sinulle kirjatun kirjeen Postiin, joka sinun tulee noutaa esittämällä henkilöllisyystodistuksesi postivirkailijalle.

Kirjeessä saat ohjeet sekä tunnukset, joiden avulla pystyt hakemaan lainaa ilman pankkitunnuksia.

Lainaa ilman vakuuksia voidaan hakea joissain tapauksissa myös tekstiviestillä. Tämä kuitenkin usein edellyttää sitä, että lainanhakija on jo aiemmin lähettänyt verkkohakemuksen lainanantajan palveluun ja saanut henkilökohtaisen PIN-koodin. Lainahakemus tekstiviestillä tapahtuu siten, että lainanhakija lähettää lainasumman sekä PIN-koodin lainanantajan tekstiviestipalveluun.

Lainanantaja saa pian tämän jälkeen paluuviestinä lainapäätöksen sekä toimintaohjeet, joiden avulla voi hakea lainaa ilman vakuuksia.

Hakiessasi lainaa ilman vakuuksia lue tarkasti sopimuksen ehdot. Älä allekirjoita lainasopimusta, jos jokin osa-alue on sinulle epäselvä. Lainanantajilla on usein olemassa asiakaspalvelu, johon voit ottaa yhteyttä, mikäli jokin kohta sopimuksessa epäilyttää sinua tai et ole varma, mitä se tarkoittaa.

Näin varmistat, mihin olet sitoutumassa hankkiessasi lainaa ilman vakuuksia eikä lainan takaisinmaksussa ilmene yllätyksiä.

Miten voi saada lainaa ilman vakuuksia tai takaajia?

Lainan saaminen ilman lainan vakuuttamista arvoesineillä tai takaajilla kuulostaa usein liian hyvältä ollakseen totta. Kun saat lainaa ilman vakuuksia, lainanantajat luottavat, että lainan saanut asiakas maksaa luoton takaisin. Rahoitusyhtiöt ottavat siis tietoisen riskin antaessaan lainaa ilman vakuuksia.

Tämän takia vakuudettomissa lainoissa on korkeampi takaisinmaksuprosentti. Rahoitusyhtiöt luottavat korkean lainankoron takaavan sen, että ne pääsevät rahaa lainatessaan voiton puolelle, vaikka joku asiakas ei kykenisi maksamaan lainaamaansa rahaa takaisin.

Maksamaton laina kuittaantuu siis tavallaan toisen lainaajan maksamana korkona. Mikäli luoton takaisinmaksu viivästyy, aloittaa luotonantaja perintätoimet. Perintä tarkoittaa sitä, että lainanantaja yrittää saada lainanottajan maksamaan viivästyneen erän vapaaehtoisesti ilman oikeustoimia.

Asiakas, joka taas jättää lainan maksamatta, saa rekisteriinsä luottohäiriömerkinnän, joka vaikuttaa tulevien lainojen saamiseen sekä esimerkiksi vuokra-asunnon saamiseen, sillä asuntojen vuokraajat usein vaativat puhtaita luottotietoja.

Mitä riskejä on ottaa lainaa ilman vakuuksia?

Käytännössä lainanantajat, jotka tarjoavat lainaa ilman vakuuksia, eivät tiedä onko sinulla mahdollisesti muita lainoja. Asiakkaat voivat ilmoittaa, ettei heillä ole muita lainoja, vaikka todellisuudessa pienlainoja voi olla jo useita. Tämä voi johtaa niin kutsuttuun pikavippikierteeseen.

Muista siis olla rehellinen lainaa hakiessasi ja vältä yli varojen elämistä.

Lainanantajia kannattaa myös vertailla sekä lukea muiden asiakkaiden kokemuksia, koska kuten missä tahansa bisnesmallissa, johon liittyy raha, on myös lainanantajissa epärehellisiä toimijoita. Käytä siis tunnettuja sivustoja, kun vertailet lainoja sekä luotettavia lainanantajia ettet tule huijatuksi. Internetistä on usein mahdollista löytää aiempien asiakkaiden kokemuksia ja mielipiteitä yksittäisistä rahoitusyhtiöstä.

Jos olet päättänyt hakea lainaa ilman vakuuksia, muista ottaa myös huomioon lainan todellinen korko sekä takaisinmaksuaika. Sinun kannattaa tehdä laskelma ja takaisinmaksusuunnitelma ennen lainan ottoa. Näin pystyt välttämään mahdolliset maksuongelmat lainan takaisinmaksussa.

Lainaustoiminnassa vastuu on niin luotonantajan kuin luotonottajan.

Luotonantajan vastuu

Suomessa on voimassa kuluttajansuojalaki, jonka mukaan luotonantajan tulee noudattaa hyvää luotonantotapaa. Tämä pätee myös luotonantajaan, joka tarjoaa lainaa ilman vakuuksia. Luotonantaja ei saa esimerkiksi markkinoida luottoa siten, että se heikentäisi kuluttajan kykyä harkita luoton ottoa.

Ennen luottosopimuksen tekemistä, tulee lainanantajan antaa myös kuluttajalle kattavat sekä selkeät tiedot luottosopimuksesta, jotta hän voi selvittää, vastaako luotto hänen tarpeita. Samoin luotonantajan tulee toimittaa kuluttajalle tiedot luotonantajasta, luotosta sekä takaisinmaksusta. Luotonantajan tulee maksuviivästystilanteissa antaa tietoa sekä neuvoja lainanottajalle maksuvaikeuksien ratkaisemiseksi.

Luotonottajan vastuu

Luottohakemusta tehdessä on tärkeää olla rehellinen omasta taloudellisesta tilanteestasi niin luotonantajalle kuin itsellesi. Se ei ole ainoastaan luotonantajan etu vaan myös sinun etusi. Luotonantaja pystyy silloin arvioimaan rehellisesti tilanteesi eli oletko luottokelpoinen.

Mistä luoton hinta koostuu?

Luotosta perittävät kustannukset vaihtelevat paljon lainanantajan mukaan. Tähän vaikuttavat luottoajan pituus, tilinhoitomaksut, käsittelymaksut. Kun vertailet luoton hintaa, ota huomioon todellinen vuosikorko sekä muut kustannukset.

7.2.2013 eduskunta hyväksyi korkokattouudistuksen, joka koskee etenkin alle 2000 euron suuruisia lainoja. Korkokattouudistus merkitsee sitä, että lainasta saa periä korkeintaan viitekorkoa, johon on lisätty 50 prosenttiyksikköä. Suomessa viitekorkona on yleensä joko Euribor-korko tai Prime-korko.

Korkokattouudistuksen mukaan kuukauden kestävästä sadan euron lainasta saa periä korkoa noin neljä euroa. Korko samalle summalle eli sadalle eurolle vuodeksi saa olla korkeintaan 50 euroa.

Lainaajalle ei usein ole selvää, mikä on nimelliskoron sekä todellisen vuosikoron erotus. Nimelliskorko on lainasta perittävä korko ja todellinen vuosikorko taas sisältää lainan koron sekä muut lainankustannukset kuten avausmaksun ja kuukausimaksun. Selvitä siis lainaa harkitessasi mikä vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko on.

Ensilainaajan on mahdollista saada myös lainaa ilman vakuuksia joiltakin luotonantajilta. Tällaisissa tapauksissa laina-ajat vaihtelevat usein 14 päivästä 60 päivään.

Lainojen vertailu

Internet on nykyisin täynnä eri lainanantajia ja lainavaihtoehtoja. Tämän takia kannattaa vertailla lainoja luotettavien sivustojen kautta. Lainatarpeet ovat yksilölliset, joten etsi sinulle sopiva lainanantaja, joka tarjoaa sopivaa summaa sopivalla laina-ajalla.

Mieti valmiiksi, mihin tarkoitukseen olet hakemassa lainaa ja tarvitsetko lainaa ilman vakuuksia, ja valitse sen mukaan lainanantaja. Äkilliseen sekä pieneen lainan tarpeeseen nopea apu on tarjolla pienlainojen muodossa. Isommat hankinnat on hyvä rahoittaa kulutusluotolla, koska se on edullisempi. Mikäli et tarvitse lainaa juuri nyt, on hyvä käyttää lainanvälityspalveluita.

Kuinka joustavia lainaa ilman vakuuksia -vaihtoehdot ovat?

On lainaajan sekä lainanantajan etu, että lainattu summa maksetaan takaisin. Siksi lainanantajien kanssa voi useimmiten neuvotella lainanmaksuajan pidennyksestä. Lisäksi kuluttajasuojalain (Kuluttajansuojalaki 7 luku 1§) mukaan maksuhäiriötilanteissa molempien osapuolten on oltava valmiita neuvottelemaan maksujärjestelyistä.

Lainaajalla on myös oikeus maksaa lainattu summa takaisin etukäteen.

Voiko maksuaikaa jatkaa jälkikäteen?

Mikäli kuluttaja hakee lisää luottoa tietyn ajan kuluttua tai käyttää lainanlyhennyskuukausiaan, pitenee takaisinmaksuaika automaattisesti. Maksuaika pitenee myös, jos velallinen ei pysty maksamaan lainanlyhennyksiä ja siksi maksut myöhästyvät.

Voiko lainasumman maksaa takaisin etukäteen?

Voit maksaa lainatun summan takaisin korkoineen jo ennen laina-ajan päättymistä ilman lisämaksua tai maksaa isomman lainanlyhennyserän. Luoton maksaminen ennenaikaisesti on kuluttajan lakisääteinen oikeus, eikä siitä tarvitse olla erikseen mainintaa luotonottajan ja luotonantajan välisessä sopimuksessa.

Kannattaako valita lyhyt vai pitkä laina-aika?

Lainan takaisinmaksu mahdollisimman nopeasti on useimmiten järkevää. Kannattaa kuitenkin tehdä maksusuunnitelma siten, että talouteesi jää liikkumatilaa. Eli mieti valmiiksi mahdolliset menot sekä laskut ja laske laina-aika tämän mukaan.

Mikäli valitset liian lyhyen takaisinmaksuajan, voi jokin yllättävä meno vaikeuttaa takaisinmaksua ja näin koko taloutta. Mikäli rahatilanne kuitenkin ajautuu tähän pisteeseen, kannattaa lainan takaisinmaksuaikaa muuttaa välittömästi ettei lainanlyhennys mene perintään. Usein lainanottaja kuitenkin valitsee ottaa mieluummin uuden lainan maksaakseen entisen lainan lainanlyhennyksen pois. Tämä johtaa velkakierteeseen.

Tehdessäsi takaisinmaksusuunnitelmaa, ota siis huomioon myös yllättävät menot ja älä laske budjettiasi liian tiukalle.

Voiko luottosopimuksen vakuudettomasta lainasta peruuttaa?

Sinulla on oikeus peruuttaa luottosopimus, jolla olet saanut lainaa ilman vakuuksia, 14 päivän sisällä sopimuksen tekemisestä. Luottosopimuksen peruuttaminen tulee tehdä kirjallisesti. Luotonantaja voi kuitenkin periä korkoa siltä ajalta, kun luotto on ollut kuluttajan käytössä.

Luotonantaja voi myös periä lainanottajalta esimerkiksi kulut, joita luotonantaja itse on joutunut maksamaan viranomaisille luotonmyönnön yhteydessä. Eli vaikka peruuttaisit luottosopimuksen, voi siitä aiheutua erinäisiä kustannuksia.

Mitä hyötyä on lainojen yhdistämisestä?

Mikäli sinulla on monta pientä lainaa ilman vakuuksia, voivat lainojen tilinhoitomaksut kohota taivaisiin. Voisi siis olla hyvä miettiä lainojen yhdistämistä, jolloin säästät hoitokuluissa. Pienet lainat voidaan maksaa pois yhdellä edullisella kulutusluotolla, jolloin lainojen hallinta helpottuu, lainanhoitokulut pienenevät mutta usein laina-aika hieman pitkittyy.

Lainahakemukseni hylättiin, mitä voin tehdä?

Mikäli lainahakemuksesi, jolla hait lainaa ilman vakuuksia, hylättiin, tarkasta, että olet antanut kaikki tiedot oikein. Lainahakemuksen hylkääminen voi johtua esimerkiksi ikärajasta. Joillakin vakuudettomien lainojen myöntäjillä ikäraja on korkeampi kuin 18-vuotta.

Toinen syy voi olla se, että lainanantaja ei ole pystynyt todentamaan identiteettiäsi. Tässä tapauksessa ota yhteyttä lainanantajan asiakaspalveluun ja kysy lisäohjeita. Kaikilla rahoitusyhtiöillä pitäisi olla asiakaspalvelu, joka on auki arkena toimistoaikoina. Kolmas vaihtoehto voi olla se, että lainaa ilman vakuuksia hakevalla henkilöllä ei ole virheettömiä luottotietoja.

Nykyisin lainaa ei saa mistään ilman puhdasta luottorekisteriä. Tässä tapauksessa kannattaa tehdä parhaansa maksaakseen aiemmat lainat pois ja odottaa, että luottohäiriömerkintä poistuu tiedoistasi.

Esimerkkejä vakuudettoman lainan käyttökohteista

Lainatarpeet ovat yksilölliset. Usein kuitenkin lainaa ilman vakuuksia otetaan laskujen maksamiseen, käyttötavaran hankintaan tai vuokranmaksuun. Alla on muutamia esimerkkejä, mihin lainaa ilman vakuuksia useimmiten haetaan

  • Auto
  • Laskut
  • Uusi puhelin
  • Vuokra
  • Yrityslainan takaussumma

Kulutustuotteiden hankkiminen vakuudettomalla lainalla on suhteellisen selkeätä. Yrityslainan takaussumman maksaminen taas tarkoittaa sitä, että yritys ottaa lainaa ilman vakuuksia pystyäkseen takaamaan suuremman yrityslainan. Yrityksen omistajat siis takaavat suuren yrityslainan pienemmällä vakuudettomalla lainalla.

Mitä rinnakkaishakija tarkoittaa?

Päähakijan kanssa lainaa ilman vakuuksia voi hakea rinnakkaishakija. Rinnakkaishakija, joka hakee lainaa ilman vakuuksia ja allekirjoittaa vakuudettoman lainasopimuksen päähakijan kanssa, on yhdessä päähakijan kanssa vastuussa lainasumman takaisinmaksusta. Rinnakkaishakijat ovat usein sukulaisia tai yrityskumppaneita.

Usein kotitalouteen kuulumaton henkilö voi olla vaikeampi saada hyväksytyksi rinnakkaishakijaksi. Kun lainaa ilman vakuuksia hakee kaksi henkilöä ja he ovat yhdessä vastuussa lainan takaisinmaksusta, on lainaa ilman vakuuksia helpompi saada. Isomman lainasumman sekä parempien lainaehtojen saanti on myös todennäköisempää, kun lainaa ilman vakuuksia hakee kaksi henkilöä yhdessä.

Vältä lainakierre

Lainakierteeseen joutuminen tarkoittaa sitä, että lainaaja ottaa uusia lainoja maksaakseen entisten lainojen lainanlyhennyksiä pois. Kyseessä on nopea ratkaisu vaikeaan ongelmaan. Tällaisessa tilanteessa tulisi ennemmin ottaa yhteyttä nykyiseen lainanantajaan ja neuvotella uusista lainanlyhennysehdoista.

Lainan takaisinmaksuaikaa pystyy yleensä pidentämään, jolloin oma talous ei joudu liian ahtaalle. Kysy siis apua ennen lainakierteeseen joutumista. Yleisen käsityksen vastaisesti maksuongelmien kanssa kamppailevia lainaajia on vain pieni prosentti lainaa ilman vakuuksia ottavien henkilöiden keskuudessa. Mikäli lainan takaisinmaksun suunnittelee järkevästi, maksuongelmia tuskin tulee.

Maksuongelmien syntymiseen vaikuttavat myös paljon lainaajan oma asenne lainanottoon. Lainaa ilman vakuuksia ei tulisi koskaan ottaa liian kevyin perustein.

Lainaa ilman vakuuksia -sanastoa lyhyesti:

  • Vakuudeton laina: on lainaa ilman vakuuksia. Kuluttajan ei siis tarvitse etsiä takaajaa taikka vakuuttaa lainaa omaisuudellaan kuten asunnolla tai arvoesineillä.
  • Pikavippi: pikalaina, joka on usein helppo ja nopea hankkia. Summat ovat pieniä ja niissä on usein lyhyempi maksuaika, koska lainankorot ovat korkeita.
  • Luottokelpoisuuskartoitus: rahoitusyhtiön tekemä tarkastus, jolla varmistetaan luotonhakijan taloudellinen tilanne ja että hakijalla ei ole luottohäiriömerkintöjä rekisterissään.
  • Euribor: Euroopan yhteinen viitekorko, joka julkaistaan päivittäin. Euribor vaikuttaa pankkien välisien vakuudettomien lainojen lainankorkoihin.
  • Primekorko: taas on pankkien oma viitekorko, jota muutetaan pankkien omalla päätöksellä.
  • Rinnakkaishakija: päähakijan kanssa lainaa hakeva henkilö, johon viitataan rinnakkaishakijana. Rinnakkaishakija on vastuussa lainan takaisinmaksusta samalla tavalla kuin päähakija. Rinnakkaishakijan kanssa lainaa ilman vakuuksia hakeminen voi olla helpompaa, sillä lainasta vastuussa on kaksi henkilöä yhden sijaan.
  • Korkokattouudistus: 2013 vuonna voimaan tullut uudistus, joka koskee etenkin alle 2000 euron suuruisia pikalainoja. Korkokattouudistuksen mukaan pikalainasta ei saa periä yli 50 prosentin korkoa. Korkokattouudistus koskee myös lainaa ilman vakuuksia.
  • Valtakunnallinen luotonantajarekisteri: Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämä rekisteri luotonantajista, jotka noudattavat luotonantotoiminnassa lakia sekä hyvää luotonantotapaa.
  • Joustoluotto: vakuudeton kertaluotto, josta voi nostaa pieniä summia kuluttajan äkillisiin tarpeisiin.
  • Vertaislaina: yksityishenkilöiden välinen laina, jossa rahoitusyhtiö toimii välittäjänä. Yksityishenkilöt pysyvät usein toisilleen tuntemattomina.
  • Tililuotto: vakuudeton luotto, jossa kauppias myöntää asiakkaalle luoton kulutustavaran ostamiseen.
  • Nimelliskorko: lainan vuosikorko, johon ei olla laskettu mukaan muita kuluja kuten tilinhoitomaksut sekä avausmaksut.
  • Todellinen vuosikorko: vuosikorko, josta käy ilmi koko lainan todellinen korko. Lainaa harkitessa tulee aina ottaa selvää, mikä lainan todellinen vuosikorko on ettei yllätyksiä pääse syntymään.

Ota vastuu omasta rahataloudestasi

Nyky-yhteiskunnassa kulutus on kasvanut uusiin ulottuvuuksiin verkkokauppojen sekä tuotteiden lyhyen elinkaaren johdosta. Tämän takia yhä useampi kuluttaja hakee lainaa ilman vakuuksia kattaakseen päivittäiset menot sekä suuremmat hankinnat. Ennen lainanottoa kannattaa kuitenkin harkita tarkasti, onko lainan tarve todellinen.

Lainaa kannattaa hakea vain siinä tapauksessa, että lainaaja tietää pystyvänsä maksamaan lainan takaisin. Lisäksi lainalla kannattaa kattaa ainoastaan pakolliset menot sekä hankinnat. Turhan lainan ottaminen voi johtaa talouden epätasapainoon ja näin ollen mahdollisiin maksuhäiriömerkintöihin.

Mahdollisuudelle saada lainaa ilman vakuuksia on nyky-yhteiskunnassa myös positiivisia puolia. Lainalla voi kattaa pakollisia menoja, joita muuten ei pystyisi maksamaan. Suurempien lainojen avulla kuluttajat pystyvät myös hankkimaan mm. oman asunnon, sillä asunnonostoon vaadittavia summia on lähes mahdotonta säästää.

Pikavippien rantauduttua Suomeen on mediassa ollut paljon puhetta maksuhäiriöiden kasvusta kuluttajien parissa. Tämän takia 2013 säädettiin korkokattouudistus, jonka johdosta lainojen korot pysyvät maltillisina. Fakta on kuitenkin se, että jos lainaa ilman vakuuksia tai vakuudellista lainaa hankkii liian kevyin perustein, johtaa se helposti takaisinmaksuongelmiin. Lainan saaminen voi siis olla yhtäältä pelastus henkilöille, jotka todella tarvitsevat sitä, mutta toisaalta sudenkuoppa henkilöille, jotka ottavat lainaa ilman vakuuksia liian pikaisesti ajattelematta lainan takaisinmaksua sekä sen todellisia kuluja.