Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen

Miksi kilpailuttaa asuntolaina jälkikäteen?

Asuntolaina on monelle yksi isoimmista ja pitkäaikaisimmista lainoista elämässä. Se on usein lähes elämänpituinen ja asuntolainaa maksetaankin yleensä vuosikymmeniä. Monet kilpailuttavatkin asuntolainatarjoukset tarkkaan ja vertailevat eri pankkien tarjouksia ennen lainapäätöksen tekemistä. 

Kun asuntolaina on kerran saatu ja asunto vaivalla etsitty ja ostettu, monet eivät halua ajatella asuntolaina-asioita enää jälkikäteen. Harvalle tulee mieleenkään, että asuntolainan voisi uudestaan kilpailuttaa. Asuntolainan uudelleen kilpailuttamisella voi kuitenkin säästää huomattavasti.

Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen on kannattavaa, koska se voi tuoda tuhansien eurojen säästöjä. Talous elää ja rahoitusmarkkinat muuttuvat, mikä tarkoittaa, että lainojen korot voivat muuttua niin ikään. Onkin suositeltavaa päivittää asuntolaina tasaisin väliajoin. Asiaan kannattaa paneutua aina muutama vuoden välein ja tarkistaa, että oma asuntolaina ei ole ylihintainen verrattuna markkinoilla tarjolla oleviin lainoihin ja korkohintoihin.

Miten kilpailuttaa asuntolaina?

Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen tarkoittaa, että entiselle lainalle tehdään uusi lainasopimus joko omassa pankissa tai toisessa pankissa. Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen on samanlainen prosessi kuin asuntolainan hankkiminen ensimmäisen kerran. Se vaatii siis jonkin verran aikaa ja vaivaa, mutta on ehdottoman kannattavaa.

Aloita tarkistamalla ja selvittämällä tarkkaan, millaiset ovat nykyiset laina- ja korkoehdot. Muista varautua esittämään kaikki lainadokumentit, jotka ovat avuksi neuvotteluissa. Sen jälkeen aloita kilpailuttamiskierros ottamalla yhteyttä paitsi omaan pankkiisi, josta olet ottanut asuntolainan, mutta myös muihin alueesi rahoituslaitoksiin. Kysymällä lainatarjousta muutamasta viiteen pankkiin on hyvä tapa etsiä ja saada paras lainatarjous.

Oma pankki ei välttämättä tarjoa aina ensimmäiseksi parasta tarjousta. Saatat saada hyvin kilpailukykyisiä tarjouksia muilta kuin omalta pankiltasi, koska pankit ovat aina halukkaita saamaan uusia asiakkaita ja tarjoavat usein edullisia ja hyviä tarjouksia. Vaikka ei halua olla ensimmäisenä vaihtamassa pankkia, kannattaa kuitenkin kysyä tarjouksia muista pankeista ja näin saada vastatarjous. Vastatarjouksella voit kilpailuttaa oman pankkisi tarjouksen ja mahdollisesti saada edullisemman lainasopimuksen.

Kun kilpailutat asuntolainan jälkikäteen, muista kysyä lainatarjousta myös pienten paikkakuntien pankeista. Kilpailuttaessa asuntolainan monet ottavat yhteyttä isoimpiin pankkeihin, mutta eivät huomaa kysyä tarjousta pienemmistä pankeista. Pienten paikkakuntien konttoreista voi olla mahdollista saada edullisia lainatarjouksia, koska he haluavat ahnaasti uusia asiakkaita. Ota siis yhteyttä esimerkiksi kotiseutusi maakuntapankkiin ja kysy lainatarjousta. Näin voit saada hyvin kilpailukykyisen asuntolainatarjouksen. 

Kannattaako asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen?

Asuntolainan kilpailuttaminen jälkikäteen voi tuntua työläältä, mutta se on yllättävän kannattavaa ja voi tuoda tuhansien eurojen vuosisäästöjä. Kun asuntolainan kilpailuttaa jälkikäteen voit esimerkiksi saada lainan matalammalla korkomarginaalilla. Korkomarginaali on pankin veloittama maksu lainasta ja se on siis pankkikohtainen. Se on myös tekijä, joka on helpoin kilpailuttaa. Esimerkiksi vuonna 2015 korkomarginaali laskivat edellisvuosista, jolloin monet uudelleen kilpailuttivat vanhat asuntolainat.

Asuntolainojen korot muodostuvat paitsi korkomarginaalista myös viitekorosta. Viitekorko on yleensä sidottu euribor-korkoon. Viitekorko on riippuvainen enemmän markkinoiden muutoksista, mutta kilpailuttamalla voi saada myös edullisemman asuntolainan viitekoron. Monet lainaehdot antavat myös mahdollisuuden vaihtaa viitekorkoa tietyin väliajoin esimerkiksi kerran vuodessa, mikä on varsin hyvä etu. Korkojen lisäksi monet pankit tarjoavatkin tämänkaltaisia muita rahanarvoisia etuja kuten lyhennysvapaita kuukausia tai korkokattoa. Korkokatto pitää lainojen korot tietyssä marginaalissa eikä korot kipua korkeiksi. Korkokatto ei varsinaisesti tuo säästöä, mutta tarjoaa suojaa ja turvaa. Jos entisessä asuntolainassa ei ole korkokattoa, myös sitä kannattaa kysyä ja pohtia uutta asuntolainaa kilpailuttaessa.