Asuntolaina ilman säästöjä ja käsirahaa

Oletko haaveillut unelmiesi asunnon ostamisesta, mutta olet opiskelija, määräaikaisessa työssä tai pienituloinen. Sinulle ei myöskään ole kertynyt mainittavia säästöjä asuntolainaan vaadittavaa käsirahaa varten. Onko myönteinen asuntolaina ilman säästöjä ja käsirahaa mahdollinen?

Asuntolainaan vaadittavat säästöt ja käsiraha

Vuoden 2016 heinäkuusta lähtien voimaan astui uusi lainakatto, jonka mukaan asuntolainaa saa antaa enintään 90 prosenttia suhteessa lainan reaalivakuuksien määrään eli esimerkiksi ostettavan asunnon arvoon. Tämä tarkoittaa, että asunnon ostajalla täytyy olla säästössä vähintään kymmenen prosenttia (10 %) asunnon kauppahinnasta. Ensi­asunnon ostajien kohdalla vaaditaan viiden prosentin (5 %) säästöosuutta. ASP- eli asuntosäästöpalkkiolainoissa säästetyn summan suuruus pysyy edelleen samana eli säästössä on oltava asunnon ostohetkellä vähintään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta. Asuntolainan 100 % vakuuttaminen itse kaupankohteena olevalla asunnolla ei siis enää uuden lainakaton myötä ole mahdollista. Tämän lisäksi lainaa varten tarvitaan usein myös muita lisävakuuksia tai takaaja.

Joten myös opiskelijoiden, määräaikaistyöntekijöiden sekä pienituloisten on mahdollista saada asuntolainaa, jos heillä on puhtaat luottotiedot ja he pystyvät osoittamaan kykenevänsä huolelliseen taloudenpitoon. Vakituinen työsuhde ei ole vaatimus asuntolainalle, jos hakijalla on asuntoa varten säästetty rahoitusosuus kasassa. Mutta entä jos ei ole?

Asuntolaina ilman säästöjä ja käsirahaa – poikkeus sääntöön

Käytännössä asunnonostajalta vaaditun 10 prosentin säästöosuuden voi korvata lisävakuuksilla. Lisävakuuksien tulee kuitenkin olla oikeaa omaisuutta, kuten esimerkiksi toinen asunto, loma-asunto, osakkeita tai muita talletuksia. Lisävakuudeksi kelpaa myös vanhempien omaisuus, esimerkiksi asunto. Henkilötakaukset tai erilaiset täytetakaukset eivät kelpaa lainakaton vaatimaksi reaalivakuudeksi.

Monen ensiasunnon ostajan kohdalla tilanne voi olla hankalampi, sillä heillä ei tietenkään voi olla toista asuntoa, jonka laittaa lisävakuudeksi. Usein ensiasunnon ostajat ovat myös suhteellisen nuoria ja täten heille ei välttämättä ole vielä ehtinyt kertyä huomattavaa omaisuutta, poikkeuksiakin toki löytyy. Tämän takia monen ensiasunnon ostajan on käännyttävä vanhempiensa puoleen, joilta useimmiten löytyy reaalivakuuksia, jotka käyvät asuntolainan lisävakuudeksi.

Kaikkein vaikeimmassa asemassa ovat he, joilla ei ole omaa omaisuutta ja jotka eivät voi kääntyä vanhempiensa puoleen lisävakuuksien toivossa. Heillä ei käytännössä ole muuta mahdollisuutta kuin säästää asuntoon tarvittava käsirahaosuus.

Säästäminen kannattaa

Uuden lainakaton myötä etukäteissäästämisestä on tullut asunnonostajille, etenkin ensiasunnon ostajille, entistäkin tärkeämpää. Etukäteissäästäminen on tavallisesti kaikista yleisin kuin myös suositelluin tapa kattaa asunnonhinnasta puuttuva osuus.

Etukäteissäästäminen on usein myös paljon edullisempi sekä turvallisempi vaihtoehto monelle lainanhakijalle. Yleensä ilman käsirahaa ostettaessa lainanhakijat joutuvat maksamaan korkeampaa korkoa, heille kertyy enemmän kuluja ja he joutuvat hankkimaan lainalleen kalliimpia vakuuksia, jos verrataan heihin, joilla on omia säästöjä. Myös vuonna 2007 alkanut, maailmanlaajuiseksi levinnyt talouskriisi alkoi juuri niin kutsutuista Subprime-lainoista, joita annettiin nimenomaan hieman heikomman takaisinmaksukyvyn omaaville lainaajille. Subprime-lainan ottaneet eivät pystyneet maksamaan lainojaan takaisin korkojen noustessa ja asuntojen hintojen romahtaessa.

Asuntolaina ilman käsirahaa ja säästöjä on siis käytännössä mahdollinen, jos ne pystytään korvaamaan tarpeeksi arvokkaalla lisävakuudella, joko omalla tai vanhempien omaisuudella. Ensiasunnon ostosta haaveilevien on kuitenkin järkevintä varata pankkiin neuvotteluaika ja aloittaa etukäteissäästäminen esimerkiksi ryhtymällä ASP -säästäjäksi.