Korkoa korolle

Mitä tarkoittaa korkoa korolle?

Korkoa korolle tarkoittaa, että jo kertyneelle korolle kertyy korkoa. Koron korko tarkoittaa siis  korkoa, jota maksetaan kertyneestä korosta + alkuperäisestä pääomasta. Sijoittajille se tarkoittaa pääoman kasvua, kun taas velalliselle se tarkoittaa velan kasvua. Toisin sanoen korkoa korolle -ilmiö tekee rikkaista rikkaampia ja köyhistä köyhempiä. Koron korko alkaa niin ikään kertyä vuoden jälkeen ja se nousee vuosittain. Koron korko siis nostaa korkoa joka vuosi.

Koron korko voi olla vaikea käsite ymmärtää, mutta se on itse asiassa hyvin yksinkertainen ilmiö. Kun puhutaan lainan korosta,  korko on korvaus, jonka velan antaja perii lainasta. Yleensä puhutaan vuosikorosta, joka on yhden vuoden aikana kertynyt korko eli siis maksu velasta. Jos velkaa ei maksa pois vuoden aikana, alkuperäinen velkasumma kasvaa aina korkoprosentin verran. Tämä tarkoittaa, että seuraavana korkovuonna korkoa otetaan tästä summasta, jossa on ensimmäisen vuoden korko lisättynä alkuperäiseen lainasummaan.

Sijoittajille puolestaan tilanne on päinvastainen. Kun sijoitat, saat pankista korkoa sijoituksellesi. Vuosikorko lisätään aina alkuperäiseen pääomaan ja näin seuraavana korkokautena sijoittajalle maksetaan korkoa alkuperäisestä pääomasta + jo maksetusta korosta. Toisin sanoen sijoittaja saa korkoa myös edellisten vuosien maksetuista koroista. Lainaajille koron korolle periaate tarkoittaa, että laina summa kasvaa ja lopulta takaisin maksettava laina on isompi kuin alunperin lainattu lainasumma.

Korko kasvaa siis joka vuosi, vaikka lainaa ei ottaisi lisää. Tämä tarkoittaa myös sitä, että vuosittainen euromääräinen korko kasvaa, koska korkoprosentti lasketaan joka vuosi isommasta alkusummasta. Näin ollen mitä pidempi laina-aika on, sitä suuremmaksi korko kasvaa aina vuosittain vaikka korkoprosentti pysyykin saman. Tämä tarkoittaa, että mitä kauemmin kestää ennen kuin lainan maksaa, sitä kalliimmaksi laina tulee. Tämä johtuu osittain koron korosta. Koron määrän kasvu on siis eksponentiaalista, mikä tekee efektistä merkittävän.

Korkoa korolle – miten se lasketaan?  

Lainat ja lainojen takaisinmaksutavat on jaettu niin sanottuihin korkoaikoihin. Useimmiten korkojakso on yksi vuosi. Korko katsotaan ja tarkistetaan kerran kunakin korkojaksona ja jokaisen korkojakson lopussa jäljellä olevaan lainasummaan lisätään korko. Toisin sanoen jokaisen korkojakson jälkeen pääomaan lisätylle korolle lasketaan korkoa.

Otettaessa pitkäaikaista lainaa, jonka takaisinmaksu on enemmän kuin yksi vuosi, lainan koron laskeminen ja ennustaminen ei ole aina yksinkertaista. Korkojen muodostumista pitkällä aikavälillä voi olla vaikea ennustaa, koska koron suuruuteen vaikuttaa moni seikka. Jos korko on sidottu markkinakorkoihin, ne voivat heilahdella kansainvälisten markkinoiden mukana. Vaikka korko olisi kiinteä korko, koron korko -efekti tekee kokonaissumman laskemisesta vaikeaa.

Koron koron laskemiseen tarvitsee laina-ajan, korkoprosentin, alkupääoman ja mahdolliset lisälainat. Laskeminen ilman laskuria on varsin hidasta jollei mahdotonta ja usein koron koron laskemiseen kannattaakin käyttää tähän tarkoitettua laskinta, joita löytyy internetistä useita. Lainojen vertailuun ja lainan laskemiseen voi käyttää esimerkiksi lainalaskuria. Kun on perillä siitä, mitä laina tulee maksamaan pitkällä aikavälillä, saa myös lisämotivaatiota lainan hoitamiseen ja takaisinmaksuun. Näin pysyt perillä, kuinka paljon laina ja sen hoitokulut tulevat maksamaan pitkittyessään. Pitkässä juoksussa korot voivat kasaantua ja nousta varsin suuriksi, joten pääsääntöisesti on hyvä aina pitää huolta lainanmaksusta ja maksaa lainasummat takaisin niin nopeasti kuin mahdollista.